ライフプランの立て方

住宅の購入、子どもの教育費、老後の生活費。まとまったお金が必要になる場面は、人生のうちに何度も訪れます。それぞれを別々に考えていると、いまの家計で将来を賄えるのかが分かりません。

ライフプランは、これから起きる収入と支出を時間軸に並べて、生涯の見通しを立てる方法です。

なぜ生涯で見通すのか

家計の見直しは、多くの場合その月の収支から始まります。しかし住宅ローンは35年、教育費は20年近く、老後は30年以上続きます。月単位で黒字でも、大きな支出が重なる時期を越えられるとは限りません。

逆に、いまは苦しく見えても、将来の収入や退職金で吸収できることもあります。不安を抱えたまま過剰に節約するのも、根拠なく楽観するのも、判断を誤らせます。十分な長さの期間で並べてみないと、どちらなのか判断できません。

生涯の支出のうち、金額が大きく、かつ事前に見積もれるものは限られています。そこを押さえれば、見通しの大枠は作れます。

多くの家庭で最大の支出になります。購入代金だけでなく、諸費用、管理費と修繕積立金、固定資産税、将来の修繕費まで含めて考える必要があります。賃貸を続ける場合も、家賃は生涯にわたって発生します。

支出の時期があらかじめ分かっているのが特徴です。進学の節目にまとまった金額が必要になる一方で、出産や育児には給付制度もあります。住宅ローンの返済と時期が重なりやすい点にも注意が要ります。

収入が年金中心に切り替わり、その状態が30年以上続きます。公的年金でいくら受け取れるのか、生活費との差額をどう埋めるのか。現役のうちに見積もっておくほど、打てる手が多くなります。

見通しを立てて不足が分かったら、次はどう埋めるかです。収入を増やす、支出を減らす、運用で育てる、の三つしかありません。このうち運用は、期間を長く取れるほど有利に働きます。ライフプランを早く作る意味は、ここにもあります。

考え方を知っても、自分の金額で見ないと実感は湧きません。住宅ローンは、借入額と金利、返済期間を入れればすぐに試算できます。

項目ごとに試算しても、最後は一本の時間軸に並べないと全体は見えません。収入・教育費・住宅ローン・老後資金をまとめて見通したい場合は、iPhone / iPad 向けアプリ「ライフプラン」をご利用ください。